住宅ローンを賢く使いこなせっ！

頭金は最低２割が必要だと言われますが、これは金融機関の多くが物件価格の８割を上限としているためです。住宅購入に際しては、物件価格以外に、ローン手続き、登記などに諸費用がかかります。この諸費用は自己資金から出すことになるので、例えば３千万円の中古マンションを購入する場合に、諸費用が１８０万円、頭金を２割用意しようという場合には、７８０万円の自己資金が必要になるというわけです。また、住宅を購入後に貯蓄が全くない状況になってしまうのも危険です。緊急予備資金として、少なくとも生活費の３ヶ月分は手元に残しておきましょう。

物件価格が３千万円のマンションであっても、住宅ローンを利用すれば利息の支払もあり、総額３千万円で買えるわけではありません。そして、頭金をどのくらい出せるのかで、取得に要する総額が違ってくるので、将来の貯蓄額にも影響を与えることになります。頭金が多ければ多いほど支払総額は少なくなります。数年後に購入予定であれば、希望予算がある場合、「希望予算−借入金額＝準備が必要な頭金」となります。頭金が多く借入金が少ないほど、将来のリスクを抑えることができますので、少しでも多く頭金を準備するよう心がけましょう。

いくら借入するのかを考える際は、金融機関が貸してくれる金額ではなく、あくまで自分自身が最後まで返済することができる金額を考えましょう。返済できる額が借入できる金額です。例えば、毎月返済できる額が１２万円、定年までの期間が２５年、金利が３％のローンなら、借入できる額は約２５００万円になります。金利が１．５％のローンなら約３０００万円の借入れも可能ですが、特に金利が低い変動金利や特約期間が短い固定金利選択型を利用する場合には、将来金利が上昇し、返済額が増える可能性もありますので、余裕を持った返済額にしておくことが重要です。