住宅ローンを賢く使いこなせっ！

住宅ローンの融資可能額を決める一つの要素が、借入者の収入です。収入が多いほど融資可能額は多くなります。本人の収入だけでは借入希望額について収入条件を満たさない場合、配偶者や親、子など同居予定の家族の中で安定的な収入がある人がいれば、その収入を加えることができます。これを「収入合算」といいます。収入合算方法は、金融機関によって扱いが異なりますが、民間金融機関の住宅ローンの場合、配偶者や親、子などのうち１人分のみ、収入の半分を合算できるところが多いようです。

収入合算をすると、借入者が一人で借りるよりも多くの融資を受けることができます。まだ若くて収入が少ない場合や、年齢が高く返済期間が短期間でしか組めない、というような場合配偶者や子どもなどの収入を合算すれば、借入額を増やすことが可能です。収入合算をして、かつ住宅を共有名義にした場合には、ローン控除も二人で受けることができます。なお、ローン控除を二人で受けたい場合には連帯債務者でなくてはなりません。因みに連帯債務者になれない場合（合算だと連帯保証になる場合）には、各自でローンを組むことになります。

収入合算は、希望する借入額を借入れるのには有効な方法ですが、借入額を多くすれば、それだけ返済額も多くなります。借入れ後に、合算者が仕事を辞め収入が減った場合などでも返済が可能かどうか、十分な検討が必要でしょう。また、収入合算で共有名義にした場合に、出資割合に応じて土地や建物の持分割合を決定し、登記する必要があります。出資割合と持分比率に大きな違いがある場合などは、贈与とみなされてしまうこともありますので、注意が必要です。