住宅ローンを賢く使いこなせっ！

担保とは、融資を受けるときに、万が一、その債務の支払いが困難になった場合に備えて、債権者があらかじめ弁済の確保のために、債務者に提供させる対象のことです。債務の支払いが困難になった場合、その支払いに代えて、担保による債務の弁済を行うことになります。

人的担保とは、債務者本人が返済困難な場合に備えて、あらかじめ特定の第三者による返済を確保しておく制度です。人的担保には、保証人、連帯保証人、連帯債務者がいます。「保証人」とは、債務者が債務を履行（支払い）しない場合に、その債務を履行する責任を負うこと人のことです。また、「連帯保証人」と「連帯債務者」は、単なる「保証人」などと違い、主たる債務者と同じ責任を負うものです。「保証人」については、保証人になってくれる人はなかなかいないため、保証料を支払うことにより、保証会社などが連帯保証人になる制度があります。「連帯保証人」と「連帯債務者」の特徴としましては、債権者から支払いの請求を受けたら、「先に債務者本人にしなさい」などと、主張する権利を持ちません。また、主債務者に財産があるにもかかわらず、債権者から競売等の執行を受けたときにも、「先に債務者の財産から執行しなさい」などと主張する権利を持ちません。

融資をする時は、債務者が返済困難になった場合でも、債権者が資金を回収できるように、債務者などの不動産等の財産を担保にします。住宅ローンを借り入れるには、主に、融資住宅やその敷地が担保物となり抵当権が設定されます。この抵当権は、債務の履行がない場合に、債権者は抵当権に基づき、担保である不動産を競売する等して、その代金を優先的に自己の債権の弁済に充当することができます。また、住宅ローンでは、一般的に、物的担保が融資額に見合う価値があるかどうかを評価します。担保評価のほうが融資額より低い場合は、融資額が減額される場合もあります。